3秒でわかる！このトラブルの結論
「今一番安いから」と変動金利で住宅ローンを限界まで組んだ結果、日本銀行の利上げ（金利上昇）により毎月の返済額が数万円上がり、家計が破綻するトラブル。
体験談
ペアローンで限界まで借りた
我が家の家計が完全にショート
ナビちゃん、調べた！
変動金利リスクの顕在化と
「未払利息」という最悪の爆弾
📚 ポイント
- 5年ルール： 変動金利でも「5年間は毎月の返済額を変えない」というルール。返済額は同じでも、内訳の中で「利息」の割合が増え、「元本（借金）」が全く減らない状態になる。
- 125%ルール： 6年目に返済額が見直される際、「前の返済額の1.25倍までしか上げてはいけない」という上限ルール。急激な負担増を防ぐが、借金が減るわけではない。
- 未払利息の恐怖： 金利が上がりすぎると、毎月の返済額を「利息」だけで上回ってしまう。払い切れない利息は「未払利息」として借金に上乗せされ、最終回の返済時に一括で数百万円を請求される最悪の事態になる。
- 固定金利への借り換え： 金利が上がってから「固定金利」に逃げようとしても、その時には固定金利はさらに高く設定されているため、結果的に返済額が激増する。
解決の手順
ローン返済破綻の危機を
回避・解決する3ステップ
-
1
家計の見直しと「繰り上げ返済」で元本を減らす
金利上昇のダメージを減らす特効薬は「借金の元本を減らす」こと。ボーナスや貯金を崩して「期間短縮型」の繰り上げ返済を行い、かかる利息の総額を減らす。
-
2
銀行へ「返済期間の延長（リスケジュール）」を相談する
どうしても毎月の支払いが厳しい場合、滞納する前に銀行へ行き「返済期間を35年から40年に延ばして、毎月の返済額を下げてほしい」とリスケの相談をする。
-
3
滞納・競売になる前に「任意売却」で家を手放す
どう計算しても支払いが不可能（オーバーローン）な場合、家を差し押さえられる前に銀行の合意を得て市場価格で売却する「任意売却」を決断し、自己破産を防ぐ。
解決結果！
早めの決断で「任意売却」へ
無理なローンから解放され生活再建！
「私も似たような状況かも…」と思ったら
一人で抱え込まず、まずは専門家に話を聞いてもらうのが解決の近道です。
手遅れになる前に、選択肢を広げておきましょう。
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